De fleste står på en skillevej i deres liv. Ønskerne har tårnet sig op i deres tanker og drømmen begynder langsomt at forme sig. Med et par enkelte klik er det faktisk muligt at låne penge og få drømmene til at gå i opfyldelse.
For mange drejer det sig om at kunne flytte i lejlighed. Købe nye møbler eller måske sin første bil.
For andre skal verden udforskes og drømmene stopper ikke her. Måske skal verdens højeste bjerg bestiges måske skal Afrika tilbagelægges på tværs til fods. Alt sammen kræver det penge og desværre er det ikke alle drømmere der har penge på lommen. I hvert fald ikke så mange som der skal til for at få en drøm til at gå i opfyldelse.
Banker og Finansieringsselskaber
Heldigvis er der banker og finansieringsselskaber som har lavet en rigtig god forretning på at låne til drømmere som dig og mig. Og heldigvis lever vi et land hvor de ikke kan få lov til at gøre det uden at de bliver kontrolleret og reguleret i alle ender og kanter.
Det er vores sikkerhed for at det går til på den rigtige måde, at der lånes ud på forbrugervenlige vilkår og at hele låneforretningen holder sig inden for lovens rammer.
Priser på lån
Men selvom vi er så heldige, så lever vi i et samfund hvor priserne på vores produkter retter sig efter udbud og efterspørgsel og i visse tilfælde efter andre faktorer. Prisen på et lån fastsættes ud fra hvor meget ejerne af banken ønsker at tjene, hvor meget de kan tage så der stadig er kunder (efterspørgsel) og så ud fra de risici der er ved at låne penge ud.
Hvis en bank for eksempel ved at den taber halvdelen af de penge den låner ud, så er prisen eller renten jo nødt til at være 50% plus det de gerne vil tjene og så de kan få deres omkostninger dækket.
Nu er der ingen banker der taber så mange penge på udlån til private. Det sikrer finanstilsynet ved at sætte nogle rammer op for dem. I mange tilfælde er det jo andre indskyderes penge bankerne låner ud. Så går det ikke at de skvattes væk og banken pludselig går konkurs. (Det er så desværre sket alligevel – og her har banken via Finansiel Stabilitet hjulpet de ‘stakkels’ banker).
Selve beregningen af prisen på et lån er sammensat af flere forskellige elementer. Der er renten som er en månedlig eller årlig procentsats som beregnes af lånets aktuelle restgæld (det der skyldes når beregningen fortages). Så kan der være etableringsgebyrer, løbende gebyrer som opkrævningsgebyrer.
For at priserne på lån kan sammenlignes har man besluttet at lave en ens formel for beregning af ÅOP – Årlige Omkostninger i Procent. Denne formel tager hensyn til hvornår omkostningerne betales og beregner ud fra det en gennemsnitlig pris pr. år udtrykt i procent.
Derfor kan man anvende Årlige Omkostninger i Procent til at sammenligne lån fra forskellige udbydere med.
Låneprocessen
Selve låneprocessen. Alt det der sker fra du ansøger lånet på nettet til pengene står på din konto er i dag for det meste automatiseret. Dine cpr oplysninger tjekkes i et register. Du bliver tjekket for om du er registreret i RKI eller Debitorregisteret. Dine oplysninger om indkomstforhold mv kan tjekkes hos SKAT og hvis det ikke sker automatisk, så bliver de kontrolleret manuelt ved at du skal sende lønsedler og årsopgørelser ind til lånefirmaet.
Når alle oplysninger er på plads foretages en kreditvurdering, som i mange tilfælde kigger på dit rådighedsbeløb, din bopæl, din civilstand og en række andre punkter.
Kommer du igennem nåleøjet får du bevilget lånet. Nu kan du så vælge om du vil sige ja og skrive dokumenterne under. Det sker også i mange tilfælde elektronisk med NemId og vupti pengene står på din Nem Konto og dine drømme kan blive opfyldt. Det er da fantastisk!